주택담보대출 LTV,DTI,DSR에 대하여 알아보자.

최근 한국은행에서 DSR규제에 대해 말이 많습니다. 오늘자 뉴스에서는 고승범 위원장님이 전세자금 대출에 DSR(총부채 원리금 상환비율)을 포함시키지 않겠다는 말이 나오고 있습니다. 사실상 "포함시키지 않겠다"는 말이 아닌 "포함시킬 수 없다"가 맞는 표현인 것 같습니다. 최근 가계대출을 잡겠다며 강력한 규제를 시행했었는데. 국민들이 가만히 있었나요?

아니거든요. 집을 사고 싶은 실수요자들 또는 갭투자를 노리는 사람들 등등이 이러한 불만을 표출했고, 정부의 민심이 안 좋아지는 걸 느끼니 강제로 풀 수밖에 없었던 것이지요. 오늘자 전세자금 대출에 포함을 안 시킨다는 말도 솔직히 말하면 누구나 아는 사실이지만 헝다그룹과 마찬가지로 파멸을 알기에 어쩔 수 없이 포함을 못 킨 것뿐입니다. 이 뉴스에 어느 사람은 부동산 다시 오른다, 수요와 공급 핑계를 대면서 집값이 오를 거라 이야기들 합니다. 하지만 전 생각이 다릅니다. 그 이유는 결국 감당하지 못할 부채 상승으로 인해서 대출규제는 물론이고 금리 또한 5% 이상 우습게 올라갈 거 같은데 그때는 어찌하시려고 그러는지.. 참 답답한 마음뿐입니다. 위기는 언제 올지 아무도 모릅니다. 당장 내일에 올 수도 있고 내년에 혹은 10년 뒤에 올 수도 있습니다. 하지만 위기가 오는 시기는 몰라도 위기가 오기 전 현상은 반드시 나타납니다. 그러한 시그널이 현재 왔다고 전 생각합니다. 서론이 길었네요. 오늘은 이에 따른 LTV, DTI, DSR에 대하여 알아보는 시간을 가지도록 하겠습니다.

 

 

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주택담보대출 LTV,DTI,DSR 뜻을 알아보자.

LTV란?

주택 담보 비율이라는 뜻이며, 청약에 당첨되어서 대출을 받던 집을 사기 위해 대출을 받던 이러한 비율에 따른 대출금액이 측정되는 것입니다.

 

• 대출금액+선순위 채권+임차보증금/주택담보가치 × 100입니다.

무슨 말인지 모르겠죠? 네 전 여러분 눈높이에 맞춰서 설명드리겠습니다.

1. 10억짜리 집을 살려고 한다.
2. 대출을 받으려고 하니 LTV60% 라고 한다.
3. 그럼 10억에 60%까지 대출이 나온다는 뜻이다.

그러면 사람들은 6억의 대출이 나온다고 생각하지만, 그건 큰 실수 은행 입장에서도 여러분이 만약 못 갚는다는 가정하에 대비를 하기 때문에 소액 임차보증금을 뺀 만큼만 주기 때문에 6억이 안되게 대출이 된다.

 

 

DTI란?

총부채 상환비율이란 뜻이며, 이것 또한 대출을 받을 때 알아야 하는 기본 상식 중 하나이다.

• (기존 주택담보대출 연간 원리금 상환액+기타 부채 연간이자 상환액)/연소득 × 100입니다.

무슨 말이지 또 모르겠죠? 네 다시 한번 여러분 눈높이에서 쉽게 설명드리겠습니다.

1. 쉽게 말해서 여러분들 소득 대비 주택담보대출이나 또 다른 기타 대출 갚을 여력이 있는지 이자 포함 확인하는 겁니다.
2. 만약 DTI 60% 이면 연봉 5000만 원이다 라고 가정했을 때, 주택담보대출(원금+이자) 2500만 원 기타 대출이자 값 500만 원이면 대출이 나온다는 뜻입니다.
3. DTI표도 있으니 자신의 연봉과 비교해보고 대출을 받으시면 됩니다.(계산기 있습니다.)

너무 쉽게 설명하죠?

 

 

DSR이란?

 

총부채 원리금 상환비율이란 뜻이며, DTI와 비슷해 보이지만, 최종 보스라고 이야기할 수 있습니다.

• (모든 가계대출 원리금 상환액/연소득) × 100입니다.

이것도 무슨 말이지 모르겠죠? 쉽게 말해 여러분들이 가지고 있는 모든 대출 예를 들어 마이너스통장부터 자동차 대출 전부 통틀어 잡는 것이며, DTI의 진화 단계라고 보시면 됩니다. 이것 또한 표도 있으며 복잡하신 분들은 DSR계산기 치시면 요즘 바로 나오기 때문에 자신에게 맞는 대출을 권해드립니다.

1. DSR40%면 여러분들 연봉에 40% 빚 갚는데 쓰시고 60% 생활비 쓰라는 이야기로 DTI와 비슷하면서 아주 혹독한 대출 방식입니다.
2. 최근 한국은행에서 DSR규제를 실시하고 있습니다.
3. 2021년 7월에도 했으면 2022년 7월에도 예정에 있던 규제를 앞당겨할 가능성이 큽니다.
4. 하지만 오늘자 뉴스에 고승범 금융위원장님께서는 전세자금 대출은 포함 안 시키겠다고 말한 겁니다.

최근 유튜브에서도 그렇지만 이러한 규제를 피해 대출을 받는 방법에 대해 소개를 많이 합니다. 여러분들 하지만 그거 아세요? 이러한 규제도 규제인데 금리에 따라서 이자 값이 변하잖아요? 그러면 여러분들이 대출받은 금액을 계산해놨는데 그게 또 변하게 됩니다. 왜냐? DSR규제에 원금과 이자가 포함되어있기 때문에 이자가 오른다? 그럼 대출이 더 안 나오겠죠? 그것까지 예상을 하시고 대출을 받기 바라겠습니다. 결국 파국은 오게 되겠지만요. 이로써, LTV, DTI, DSR에 대해서 알아보았습니다.